La banque islamique en France : un avenir entre défis et opportunités

La banque islamique ne s’est pas encore développée en France contrairement à d’autres pays limitrophes comme le Royaume-Uni ou l’Allemagne. Elle représente pourtant une partie non négligeable de l’industrie de la finance islamique et une composante indispensable pour son développement. Malgré tout, les musulmans en France ont accès à quelques produits financiers qui sont en accord avec l’éthique musulmane et ce, malgré l’absence de banques islamiques.

L’utilité de la banque islamique et son rôle

Pour comprendre l’enjeu du développement de la banque islamique en France, on va tout d’abord s’intéresser à son rôle au sein de l’industrie de la finance islamique. En réalité, il faut prendre la question dans sa globalité, la banque islamique fait partie d’un ensemble qui permet à la finance islamique de fonctionner de manière efficiente.

La banque islamique va, en premier lieu, collecter les dépôts des particuliers et des entreprises. Elle va pouvoir financer, sans usure ou riba, l’achat de biens immobiliers ou de voitures auprès de sa clientèle de particuliers, ainsi que l’achat de matériel pour sa clientèle d’entreprises. Elle procédera également à des investissements participatifs dans des projets de sa clientèle d’entreprises. Elle aura aussi besoin d’avoir accès à des produits financiers dits « sharia-compliant », c’est-à-dire en conformité avec la Charia, afin de pouvoir investir une partie des dépôts de ses clients.

Le triptyque de la finance islamique

On parle souvent des trois composantes qui font partie de l’écosystème de la finance islamique et dont elle a besoin pour fonctionner de manière pérenne :

• Les banques islamiques : pour collecter les dépôts et financer les projets.
• Les assurances takaful : elles proposeront des produits d’assurance en conformité avec la religion musulmane afin de couvrir sa clientèle.
• Le marché des capitaux : pour accéder à des produits financiers conformes comme des sukuk (titres émis sur les marchés financiers de nature obligataire).

Ainsi, nous avons un ensemble complet qui va couvrir les dépôts, les investissements, l’épargne, les assurances et les liquidités des banques sans avoir recours au système conventionnel.

Les prémices d’une banque islamique en France

Le développement de la finance islamique en France se heurte à plusieurs obstacles, mais il y a des signes encourageants. Tout d’abord, l’émergence de nouveaux acteurs qui proposent des comptes de paiement en conformité avec la religion musulmane. Mizen est la première fintech à avoir proposé le premier compte de paiement halal. Elle compte aujourd’hui plus de 18 000 clients qui lui font confiance pour leur fournir un compte en conformité avec leur éthique musulmane.

En France, le premier produit de la finance islamique qui a été proposé au public s’est fait sans l’aide d’une banque islamique. Depuis maintenant une dizaine d’années, les musulmans ont accès au financement d’un bien immobilier par le biais de la mourabaha grâce à des banques conventionnelles qui ont procédé à quelques aménagements.

Le financement immobilier Murabaha

La Murabaha est une solution de financement conforme à l'éthique musulmane, où l'une des banques partenaires achète le bien immobilier de vos rêves en utilisant ses propres fonds propres. Par la suite, la banque revend le bien au client moyennant une marge préalablement convenue. Cette marge est justifiée par la nature commerciale de la transaction et est connue à l'avance. C’est une alternative sans intérêts pour l'acquisition de biens immobiliers.

Liste des banques islamiques et acteurs en Europe

Voici un aperçu des principales institutions financières islamiques classées par pays :

• Royaume-Uni : Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, Bank of London and The Middle East (BLME), QIB (UK).
• France : Chaabi Bank France, Mizen (Fintech), 570easi (Fintech).
• Allemagne : KT Bank AG (première banque islamique allemande).
• Luxembourg : European Finance House Luxembourg (hub important pour les fonds islamiques).
• Suisse : Noor Islamic Bank (services via succursales).

Ces institutions permettent de répondre aux besoins financiers éthiques de la communauté musulmane européenne en commercialisant des services de financements et de placements respectant les principes de l‘Islam.